Hypothek im Alter: bleibt sie nach der Pensionierung tragbar?
Viele Eigentümer erleben eine unangenehme Überraschung: Sie zahlen ihre Hypothek seit Jahren pünktlich – und trotzdem heisst es bei der Bank plötzlich 'Tragbarkeit nicht mehr gegeben'. Der Grund ist, dass die Bank ab der Pensionierung anders rechnet.
Vier Zahlen, die alles entscheiden
Erstens zählt statt des Lohns nach noch das Renteneinkommen – meist 60 bis 70 Prozent. Zweitens rechnet die Bank mit einem kalkulatorischen Zins von 5 Prozent, egal wie tief der reale Zins ist. Drittens dürfen die Wohnkosten im Alter höchstens 38 Prozent des Einkommens ausmachen. Und viertens muss die zweite Hypothek bis zur Pensionierung amortisiert sein.
Ein Rechenbeispiel
Ein Paar, Haus 900'000 CHF, Hypothek 600'000 CHF, Rente 72'000 CHF/Jahr: Die Bank rechnet 5 % von 600'000 = 30'000, plus 1 % Nebenkosten = 9'000, total 39'000 kalkulatorische Wohnkosten. Erlaubt sind 38 % von 72'000 = 27'360. Ergebnis: nicht tragbar – obwohl das Paar die realen Zinsen problemlos zahlen könnte.
Was Sie tun können
Wird es knapp, gibt es meist drei Wege: die Hypothek mit Eigenkapital senken, verkaufen und in etwas Kleineres ziehen, oder ergänzendes Einkommen einbringen. Mein Rat: Prüfen Sie das 10 bis 15 Jahre vor der Pensionierung. Wenn Verkaufen ein Thema wird, hilft Haus im Alter verkaufen.
Die Zahlen sind Richtwerte; jede Bank rechnet leicht anders. Dieser Artikel ersetzt keine Bank- oder Finanzberatung.
Häufige Fragen
Die Bank prüft die laufende Tragbarkeit nach festen Regeln – Vermögen allein löst das nicht immer.
10 bis 15 Jahre vor der Pensionierung, damit Sie den Lösungsweg frei wählen können.
